分析:员工伤残福利变得更加昂贵,复杂

时间:2019-04-05
作者:揭碑脾

华盛顿(路透社) - 就像其他所有工作场所的福利一样,残疾保险正在成为工人必须管理和支付的东西,至少部分是自己。

2011年7月5日,在亚利桑那州凤凰城的一场沙尘暴期间,在天港国际机场外看到一个满是灰尘的轮椅。路透社/约书亚洛特

在目前的2012年公开招生季节中,更多的雇主要求工人将自己的一部分钱用于高端残疾保险。 “我们看到一些逐渐下滑的员工在长期保险方面承担更多财务责任,”富裕咨询公司Mercer的合伙人Rich Fuerstenberg表示。 “过去曾经提供全部费用的雇主可能会提供核心利益,并允许工人购买他们的保险。”

Unum Group的Stephen Mitchell表示,雇主也在限制短期伤残福利,并延长等待期,然后才开始长期覆盖。

根据保险业研究集团L​​IMRA的最新数据,超过一半的雇主(53%)要求其工人在2009年之前支付其长期残疾保险的全部费用。 这比2002年的41%有所上升。

在当前公开招生季节看待残疾保险的工人有很多决定要做:他们应该购买团体计划还是购买私人保险? 他们应该支付更大的月度福利,更早的开始或覆盖,如果他们不能在他们选择的领域工作吗? 或者他们应该完全通过,理论上他们是健康的,不太可能成为残疾人并且更愿意工作。

但应该告知他们决定的底线是:保险的目的是保护自己免受你承受不起的灾难。 如果您的平板电视或iPhone坏了,您可能会找到一种方法来替换它们而无需保险。 如果你因疾病而失去了几周的工作,你可能会陷入困境。

但如果你最终完全和永久残疾,无法赚钱和面临大量医疗费用,你将需要一些帮助。 社会保障残疾福利平均每月1070美元,并不能涵盖它。 这就是为什么大多数专家建议工人 - 特别是那些拥有数十年预期收入的年轻工人 - 确定一些残疾保险,尽管他们需要的机会很小。

事实上,虽然残疾保险通常以可怕的数字出售 - 社会保障管理局估计,在他或她的20多岁的人有30%的机会在职业生涯中成为残疾人 - 真正的严重永久性残疾的机会是远低于。 根据人口普查部门的数据,6.9%的工作年龄的人在任何时候都因残疾而无法工作。

残疾保险实际上是根据更低的数字定价的。 根据行业数据,有人将成为“完全和永久”残疾的可能性更像是千分之五,芝加哥Plexus Groupe的残疾经纪人米切尔安德鲁斯说。

有些人 - 特别是白领专业人士 - 避开了残疾保险的理论,他们无论如何都能够工作:“我总是可以蹒跚到我的电脑”理论。

“我们从企业主或律师那里听到了很多,”残疾人意识委员会的Barry Lundquist说。 “他们说'我可以工作,无论我多么恶心',但事实却不同。”

该委员会报告说,越来越多的残疾人索赔来自患有肌肉骨骼问题的人(回想或手腕上的问题使得坐在办公桌上痛苦)以及可能影响任何职业的情绪或心理问题。

此外,残疾保险的定价基于专业。 体力劳动者出现健康问题的可能性更高,使他无法工作; 他对同样数额福利的政策会花费更多。 (工作人员可以通过上的理事会在线计算器猜测自己成为残疾人的机会)。

因此,残疾保险是有意义的赌注之一,但你希望赔钱。 以下是工人权衡公司计划和残疾美元的一些考虑因素。

- 雇主提供与私人。

这是一个艰难的决定。 如果你的老板支付你的保险费,就没有理由不接受。 而安德鲁斯表示,企业计划通常比私人计划更全面。 但如果您的雇主希望您支付保险费,您也可以权衡私人计划提供的福利。

纽约花园城市的理查德·斯塔里诺(Richard Quadrino)律师代表消费者的残疾索赔被拒绝,这表明私人保险可能更为优秀。 如果您购买自己的保险,您收取的任何福利都是免税的; 如果你最终从雇主支付的政策中收取,你将不得不为这些福利缴纳所得税。

- 什么时候开始,他们会持续多久。

短期残疾保险通常涵盖从几周到三个月或六个月内开始的福利。 长期伤残保险在退休年龄之前提供福利,通常从三到六个月开始。

如果您购买长期保险,您可以省钱,但依靠储蓄或其他现金来源用于短期残疾。 伦德奎斯特说,从六个月的等待期到12个月的等待期,你可以节省大约10%到12%的保费。

但请注意,即使长期残疾可能也不会像您期望的那样持续。 他们典型的残疾索赔期限是两年半。 保险公司将在康复和职业培训方面尽其所能,让受益人重新开始工作。 虽然凯迪拉克政策(以及大多数私人出售的)提供“自己的职业”保险 - 这意味着除非你能够回到所选领域工作,否则你将获得福利 - 许多雇主支付的计划仅涵盖“自己的职业” “前两年的好处。 之后,您将被要求尝试在任何领域找到工作。

- 您可以收集多大的利益?

现在,公司通常支付长期保险,这将为工人支付其收入的50%或60%,并允许工人支付另外10%或20%的月收益。 但是请注意,很多政策也限制了每月的总保险额 - 根据美世的数据,每周最高限额为1,154美元。

您可能需要更多的钱,特别是因为Mercer报告说,当您外出残疾时,五分之二的雇主会让您退出健康保险计划。

这实际上是对伤害的侮辱。

由Lauren Young和Beth Gladstone编辑

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